Колко струват ипотечните точки?

Ако сте на пазара за нов дом или мислите за рефинансиране на ипотеката си, евентуално сте чували за ипотечни точки. Тези точки, нормално наричани точки за отстъпка, са форма на предплатена рента.

Концепцията е елементарна: Вие вършиме еднократно заплащане на вашия ипотечен заемодател, когато купувате или рефинансирате дома си в подмяна на по-нисък лихвен % и минимално заплащане през целия период на ипотечния заем. Когато вършиме такава договорка, значимо е да разбирате цената и от двете страни на монетата.

Разбира се, по-нисък лихвен % и заплащане на ипотека наподобяват привлекателни. Но какъв брой пари ще би трябвало да похарчите, с цел да закупите точки и да намалите курса си?

Разберете какъв брой налична може да бъде вашата нова ипотека през днешния ден.

Колко костват ипотечните точки?

Общо казано, една ипотечна точка коства един % от общата стойност на ипотеката. Така че точната сума в долари, която ще ви коства една точка, може да варира. Според Федералния запас на Сейнт Луис обаче средностатистическият дом в Съединени американски щати коства към 431 000 $.

Приемайки първична вноска от 20% ($86 200), общата ипотека на междинния дом в Съединените щати ще бъде $344 800. Така че ще би трябвало да платите $3448, с цел да закупите точка за отстъпка за тази ипотека. Разбира се, вашата ипотека може да включва налози и други такси, които не плащате авансово. Въпреки това, за елементарност, ние ще запазим тези спомагателни налози и такси отвън този образец.

Колко рента коства всяка ипотечна точка?

Когато купувате ипотечна точка, вие всъщност купувате по-нисък лихвен %. И по този начин, какъв брой може една ипотечна точка да понижи лихвения ви %?

Всяка точка понижава вашия лихвен % с 0,25%. Но какво значи това в долари и центове през целия живот на ипотеката? С помощта на калкулатора за обезценка на Bankrate ето какво можете да очаквате за два известни ипотечни условия:

15-годишна ипотека: Ще платите $213 049 рента върху 15-годишна ипотека $344 800 при 7%. Ако купите лихвата си до 6,75%, ще платите 204 410 $ рента за целия период на заема за брутни спестявания от 8 639 $. Това значи чисти спестявания от $5,191, когато отчитате $3,448, които коства точката. 30-годишна ипотека: Ще платите 481 027 $ рента върху ипотека от 344 800 $ при 7% в продължение на 30 години. Бихте могли да намалите разноските си за лихви до $460 292, когато купите лихвата си до 6,75%. Това са брутни спестявания от 20 735 $ и чисти спестявания от 17 287 $ за периода на заема.

Разбира се, тези числа на спестяванията допускат, че вършиме минимални заплащания през целия интервал на заема. Ако планирате да изплатите ипотеката си по-рано или да продадете дома си, преди да сте я изплатили, точките ви няма да са толкоз скъпи.

Получете налично ипотечно заплащане през днешния ден.

Колко би коствало да купите надолу цялостен процентен пункт?

Като се има поради обстоятелството, че една ипотечна точка купува вашия ипотечен % надолу с 0,25%, в случай че желаете да купите надолу цели 1% от ипотечния лихвен %, ще би трябвало да закупите четири точки. Въз основа на образеца нагоре, в случай че приемем ипотека от $344 800, четири точки за отстъпка ще ви костват $13 792. И по този начин, какъв брой пари ще ви спести това?

15-годишна ипотека: Ще платите $213 049 рента в течение на 15-годишна ипотека $344 800 при 7%. Ставка от 6% ще понижи общите ви лихвени разноски до $178 931 за брутни спестявания от $34 118. Като се има поради цената на точките от $13,792, това са чисти спестявания от $20,326. 30-годишна ипотека: Ще платите общо 481 027 $ рента върху 30-годишна ипотека от 344 800 $ при 7%. Ако купите вашата рента до 6%, вашата обща рента ще падне до $399 410 за брутни спестявания от $81 617. Като се има поради цената на точките, нужни за понижаване на лихвения %, вашите чисти спестявания ще бъдат 67 825 $.

Заслужава ли си да закупувам понижена рента по ипотека?

„ Особено в днешната среда с по-високи лихвени проценти, закупуването на точки с отстъпка – от време на време наричано лихвено изкупуване – заслужава внимание от страна на купувачите на жилища, които възнамеряват да останат в дома дълготрайно “, споделя Айлийн Ту, вицепрезидент по създаването на артикули за Rocket Mortgage.

Въпреки това, има моменти, когато изкупуването на % няма смисъл. Ту споделя, че с цел да " решим дали изкупуването си коства, е значимо да определим точката на доходност. За да направи това, купувачът на жилище ще раздели цената на точките на размера на спестяванията всеки месец. Резултатът ще бъде цифрата месеци, които ще са нужни, с цел да се възстановят първичните разноски за понижаване на лихвения %. "

Купуването на точки нормално си коства в дълготраен проект, само че " в случай че някой счита, че има късмет, ще продаде дома или рефинансиране, преди " да доближат доходност, " изкупуване няма да има смисъл, " споделя тя.

Заключете ипотечния си % в този момент.

Изводът  

Купуването на точки е безапелационен метод да спестите от ипотеката си, само че единствено в случай че планирате да останете в новия си дом задоволително дълго, с цел да възстановите разноските. Въпреки това, в случай че вашият нов дом е трамплин, който планирате да притежавате единствено за няколко години, или подобен, който планирате да изплатите бързо, може да е по-изгодно да плащате по-високи ипотечни проценти, в сравнение с да поемете предварителните разноски за точки за отстъпка.